定年後のお金、５つの常識を再点検　老後破綻をぶっとばせ！

　高齢化が進み寿命が延びた。会社などの定年も延びる傾向にあるとは言え、「老後」は長い。定年後の金銭面について、ファイナンシャル・プランナー（ＦＰ）の森田悦子氏と、介護の取材が長く、共著「介護破産」などがある村田くみ氏が解説する。たとえば年金の受給開始は原則６５歳だが、７０歳まで遅らせれば受給額は４割以上増える。損か得かは寿命次第だが、分岐点は何歳だろう？　６５歳から７０歳までの生活費はどうしたらいいだろう？　退職金の運用は手堅さ一辺倒でいいのか、介護離職は不可避なのか……　これまで言われてきた「５つの常識」は本当なのか、再点検したい。

◇第１章　年金いつから？／６５歳からすぐに受け取り開始→７０歳まで待てば、受給額１・４倍
◇第２章　退職金の運用は？／預貯金など手堅い運用一辺倒で→長い老後、成長性の視点も必要に
◇第３章　終のすみか選びは？／高額な施設入居で充実の暮らし→在宅サービス活用し、自宅で最期も
◇第４章　介護費用のムダは？／ケアマネジャーに任せきり→自治体の支援策など情報収集も
◇第５章　介護離職は不可避？／「退職して親と向き合おう」→巨額の減収、自らの老後も考える
◇第７章　夫婦で家計見直し、妻の眼と夫の眼で／経済ジャーナリスト・荻原博子さん

第１章　年金いつから？／６５歳からすぐに受け取り開始→７０歳まで待てば、受給額１・４倍

　定年後は６５歳から年金暮らし。今までのそんな常識を見直し、受け取り計画を再設計してはどうだろうか。
　受給開始は原則６５歳だが、時期を遅らせる繰り下げ受給制度がある。先送りの代わりに年金額を増やせる。
　時期を１カ月遅らせるごとに、年金は０・７％増える。１年遅らせると８・４％（０・７％×１２カ月）増え、最長で７０歳までの５年間可能。通常の受給額より、４２％（０・７％×６０カ月）増える。たとえば、本来の年金月額が２０万円の場合、５年繰り下げると４２％増の月２８万４千円を、生涯受け取れる。
　繰り下げ受給を検討する際の心配事は、「損をしないのか」と「繰り下げ待機中の生活費」だろう。
　６５歳からの通常受給と繰り下げ受給のどちらが有利か。最終的には寿命次第だが、長生きするほど繰り下げが有利で、分岐点は約１２年になる。７０歳まで繰り下げた場合、約８２歳の時点で６５歳からの通常の受給額を総額で上回る。逆に、そこまで長生きできなければ、総額で損する計算だ。
　７０歳まで繰り下げようと受給開始を待つ間に死亡した際、遺族が年金を受け取れなくなることはない。金額は増えないが、遺族は６５歳からの通常の支給額を未支給年金として請求できる・・・